万一保险公司破产，不再兜底？保险保障基金新规即将实施-保障基金

最近，银保监会发布了两大重磅文件，引发业内巨震。

其一，是《关于近期人身险产品相关问题的通报》，此前奶爸已有解读，

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其二，是《保险保障基金管理办法》修订版落地，该《办法》是在2008版的基础上翻新、调整，

将从12月12日开始正式实施。

看了新闻和一些解读后，很多朋友都来问：

保险的安全性是不是降低了？

保险公司破产，保险保障基金最多只能赔80%、90%，是真的吗？

时隔14年，老办法中肯定有很多内容已经不符合当下的需求，修订原本也在情理之中，

何况，今年1月，银保监会也已经发布过《保险保障基金管理办法（征求意见稿）》，公开征求意见。

但保险保障基金可谓是保险安全性最结实、也是最后一道防线，

普通消费者有诸多担心，也能理解。

就大家关心的问题，和作为消费者必须要了解的重点内容

，

奶爸来做个梳理。

01

《保险保障基金管理办法》主要改了啥？

设立保险保障基金目的，是为了监测和处置保险行业风险，保障保险消费者的合法权益。

各家保险公司将保费收入的一部分，交由保险保障基金统一管理，

后面万一哪家保险公司真出了问题，保险保障基金就会出手救助，或直接将钱补偿给消费者。

目前的保险保障基金池子有多大呢？

数据统计，刚成立时是 149 亿，这些年一直在持续增加，截至2021年底达到1829.98 亿元。

而《保险保障基金管理办法》，就规定了基金怎么筹集、啥时能用、如何监管等：

2005年1月，我国第一版《保险保障基金管理办法》正式施行；

2008年9月，修订更新发布了第二版《管理办法》，此后沿用了14年；

到2022年1月，银保监会发布征求意见稿，着手翻新、调整，并与日前下发正式稿，也就是马上要实施的新办法。

此次新办法修改的，主要内容包括5个方面：

一是修改了保险保障基金筹集条款；

二是明确保险保障基金相关财务要求；

三是优化保险保障基金的使用管理；

四是完善保险保障基金的救助规定；

五是加强保险保障基金相关监督管理。

由于涉及到很多专业知识，《办法》原文看起来比较烧脑，

总结起来，对普通消费者影响最大的，大致有以下几点：

对消费者保单救助的方式更明确；

保险公司要交的保障基金比以往更多；

对保险公司的监管更严格。

接下来我们通过一些实际问题来看。

02

万一保险公司破产了，不同险种怎么救助？

保险公司很难破产，这一点早已达成共识。

但万一呢，今年早些时候，易安财险不是破产重整了吗？

如果这种情况发生，哪些保险公司、哪些保单会得到救助，以什么标准救助呢？

新《办法》制定的标准比以往更明确了。

1、首先，从保险公司的维度来看

无论是人身险公司，还是财险公司，如果发生重大风险，保障基金都会出手救助。

这一点，在新《办法》的十九条写得很清楚，

保险保障基金分两笔，一笔用于财险，一笔用于人身险。

而且，新《办法》还做了一点改进：

过去，人身保险保障基金和财产保险保障基金是分别用来救助人身险公司和财险公司的，两者无法打通，

以后二者之间可以互相拆借了

，更加灵活，也更能保证整个基金池的稳健性。

不过，两笔基金之间不是无条件拆借，而是需要付贷款利息的，当然这是后话了，不需要消费者操心。

2、其次，从险种角度来看

老版《办法》只对人寿保险合同、非人寿保险合同两类保单明确了救助规则，

不过，这种描述一直以来都存在争议。

比如，不带身故的重疾险算健康险，还是人寿保险？出了事，怎么救助？

新《办法》则明确，

财产保险、短期健康保险、短期意外险以及长期重疾险、长期意外险等长期人身保险

，

也能获得救助。

这里我们分成四类：

人寿保险、非人寿保险的长险、短期保险、带万能账户或投连账户的保险。

（1）人寿保险的救助规定和流程非常明确，

假如保险公司破产或出现重大风险，人寿保单会转让给其他保险公司（即保单受让公司），

消费者的保单依然有效，只不过换了一家公司，而保险保障基金对保单受让公司进行全额救助。

这里面涉及到的常见险种包括定期寿险、终身寿险、增额终身寿险等。

（2）非人寿保险的长险救助：

新《办法》规定：

除人寿保险合同意外的其他长期人身险合同，其救助标准按人寿保险合同执行。

同样，保险保障基金对保单受让公司进行全额救助。

这里涉及到的常见险种有：

长期重疾险、长期意外险、长期医疗险、部分年金险等。

不过，这里有一个争议点就是，

新《办法》并未明确说明，其他长期人身险保单一定会转让给其它保险公司，而是说“依照法律、行政法规和国务院的有关规定办理”。

但按目前实际情况来说，不把转让到其他保司，也没其它更好的办法，后续应该会有更详细和明确的规定出来。

而之所以这么写，是因为在《保险保障基金管理办法》之上，还有一个《保险法》，

而《保险法》92条是这么写的：

《保险法》里面用的是“人寿保险”，

如果把长期意外险、长期重疾险这些产品纳入其中，会造成两个法条之间的冲突。

作为消费者，只要记住，

长期重疾险、长期医疗险、长期意外险等保单，跟人寿保单一样，都会得到保险保障基金的救助。

（3）短期保险救助

这一类主要是

一年期医疗险（如不保证续保的百万医疗险、小额医疗险），一年期意外险

等。

假如买了这些保险，保险公司出问题了，保险保障基金将按照下列规则来救助：

这里有一点要注意：

保险保障基金对长险的救助，针对的是

保单受让公司

，

而短险针对的是

保单持有人

，也就是这份

保险的投保人、被保险人或者受益人

：

对于我们个人持有的保单，保单利益在 5 万以内的，保险保障基金全赔；超过 5 万的部分，保险保障基金救助 90%。

看到这里，一些朋友就担心了，

那保单利益超过5万的，岂不是个人要承担剩下 10% 的损失？

并不是！

《保险法》规定，如果保险公司宣布破产，会先进入资产清算阶段，消费者的保单利益，先由清算资产部分赔付，不够的部分，再按上述规定，由保险保障基金补充救助。

所以，保险保障基金实际并不需要100%救助，并不是说超过 5 万的部分，除了明确说90%会救助，剩下的10%就要由消费者自己承担损失。

而且，资产清算不是十天八天就能完成的，

短期险如果没出险，在这个过程中也基本就过期了；如果出险了，会在清算完成后，给与你补偿。

（4）带万能账户或投连账户的保险救助

新《办法》写到，

对保险合同中的投资成分等的具体救助办法，另行制定。

也就是说，像分红险、万能险、投资连结险等，由于有浮动收益的存在，还要另外制定救助细则。

当然，

也不是说这些保险就完全不救助

，

比如万能险中的保底收益，理应在救助范围内；

而分红险的非保证分红、万能险超过保底利率的部分等，消费者多少需要自己承担一些责任的。

总的来说，保险公司万一出事了，除了最后这类有浮动收益的产品，只要我们的保单依然在有效期内，都有有人负责的。

新《办法》的实施，并非像有少数人理解的保险保障基金要甩锅了，不再兜底。

那么新规还有哪些变化，有底气来为消费者的利益负责呢？

03

新《办法》还有哪些变化值得关注？

这里主要说一点：

保险公司要交的保障基金比以往更多了。

旧版《办法》中，各家保险公司不管大小，都是按照同样的费率标准，缴纳保险保障基金。

只是按不同保险业务区分不同费率，

比如长期健康险，所有公司都按照保费收入的 0.15% 交钱；短期健康险，所有公司都按照保费收入的 0.8% 交钱。

这样显然不太公平，因为不同公司的经营状况是不一样的。

因此，新《办法》规定：

以后保险保障基金费率由基准费率和风险差别费率构成。

保险公司风险评级不同，费率也不同，风险等级越高，要缴纳的费用越高，风险小的公司就少交点。

这样不仅兼顾公平，也能倒逼那些风险高的保司改善经营。

某种程度上说，

老《办法》的缴费规定，是一种相对“静态”的管理，而新《办法》则是一种“动态”监督。

除此之外，保险保障基金还

提高了保险公司暂停缴费上限

，想办法扩充基金池：

前文也提到，截至2021年底，保险基金余额已经达到1829.98亿元，其中财产险基金1130.89亿元，人身险基金699.09亿元。

这个数据，也是保险公司安全性的底气所在，现在还要继续增加。

过去的老《办法》规定，每家财产险公司和人身险公司交的保险保障基金，分别达到公司总资产的6%和1% 时，就可以不用再交了；

而新《办法》要求要达到行业总资产的6%和 1%时 ，才能暂停缴纳。

这也意味着，保险公司以后得交更多保障金了，

而保险保障基金池越大，我们消费者的保单就越安全。

此外，新《办法》还明确了被处置公司高级管理层的责任和义务，对保险公司高管的限制也比以往更严格。

通过“限制高管薪酬”、“限制向股东分红”等措施，加强对他们监督。

04

写在最后

实际上，保险行业的安全守卫者，还不止保险保障基金，

例如

责任准备金制度、偿付能力管理制度、2022年央行发起建立的金融稳定保障基金制度

等等，

从保险公司的设立、经营、监管、甚至破产后的接管，每一个环节都有监管在守护，

而正是这一系列的保障机制，使得保险能够在漫长的周期内，成为千家万户的依靠。

对新版《办法》，你还有哪些想要了解的？

欢迎文末留言。

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