2015银行放贷2015贷款

银行理财阅读 38 2024-09-11 17:14:24

大家好，今天给各位分享2015银行放贷的一些知识，其中也会对2015贷款进行解释，文章篇幅可能偏长，如果能碰巧解决你现在面临的问题，别忘了关注本站，现在就马上开始吧！

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什么情况下银行才能加息？银行抽贷是什么意思职业放贷人从什么时候起算买房时从银行贷款50万，那么银行放贷的钱是谁的？赚的利息钱又是谁的？什么情况下银行才能加息？关于加不加息，近期我刚好在跟一些券商分析师聊这个问题，简单说说我的看法，以及业内的一些观点。（注：我们这里讲的加息是上调存贷款基准利率，而非公开市场操作利率。）

最近有一些券商喊加息，基本理由如下：

加息既是对实体经济复苏的确认，也有压低明年通胀、防止资本外流的诉求；更深层来说，依靠“严监管、宽货币”控制总量的方法难以去杠杆，金融机构会通过各种办法规避监管，基准利率过低，利差较大，仍然会使金融机构存在较大的套利空间，而通过加息这种市场化手段更加有效，也更有必要。如果我们站在传统的货币政策框架和传导机制上来分析，未来加息确实有必要，中国央行需要维持一定的中美利差，避免使汇率出现较大波动，平抑资本外流。

不过我认为，央行一直不动基准利率是因为如今的1.5%的一年期存款基准利率已经不同于2015年1.5%的基准利率。

第一，M2增速出现收缩。2016年以来央行货币政策转向是毫无疑问的，但是紧缩的方式有两种，一种是让钱变贵，即上调利率；第二种是让钱变少，即控制M2增长速度。基准利率维持不动，收缩M2也是一种紧缩，M2增速今年已经跌破9%，反映货币供给处于紧缩状态；反映货币需求的社融增速一直在13%左右，居高不下，这种供给需求的剪刀差正是紧缩的信号。

第二，实际利率已经显著上行。不仅是以10年期国债为代表的无风险利率，以房贷利率来说，据相关数据显示，今年11月全国首套房贷款平均利率为5.36%，相当于基准利率1.09倍，环比10月上升1.13个百分点，同比2016年11月首套房贷款平均利率4.44%，上升20.72个百分点；而在2015～2016年间，房贷利率最低到了85折。虽然基准利率看上去没有调，但整个社会的利率中枢都在显著上行。第三，利率市场化让1.5%的基准利率失去了原有的实际意义。从2014年底央行开启降息通道的时候就已经在逐步放开存款利率浮动区间，到2015年10月24日最后一次降息的时候，央行彻底放开存款利率浮动上限。对于居民而言，由于存款利率浮动的因素，直观感受是存款利率变化不大；从银行角度来说，负债端的成本也可以“浮动”以保持不动。人们更关心的是，上调基准利率影响了房贷利率，动的是存量市场，而上浮利率更多影响增量市场。所以中信证券所说的“非对称加息”是有理论操作可能性的，但意义可能不大，因为本来MPA考核的压力已经够大，再压缩存贷款利差对商业银行来说也是不小的挑战。去杠杆或许是影响利率政策的考虑因素之一，但并非核心因素，我们需要观察今年货币政策的核心矛盾。注意，在分析一切央行的行为和特征上必须要从多目标制出发，中国央行在法理上有四个目标——经济增长、物价稳定、充分就业和国际收支平衡；在中期我们还有一个目标叫金融稳定；特殊时期还有两个特殊目标，一个叫发展金融市场，一个叫金融改革开放。这么一数下来就有7个目标，在工具不足以应对这些目标的时候，只能抓这些目标的主要矛盾。业内判断今年货币政策的主要矛盾是国际收支平衡和金融稳定，仅仅跟踪经济增长和物价是无法判断利率政策的。换言之，如果明年货币政策的主要矛盾转换成经济增长过热（GDP增速上行到7%以上）、物价上涨过快（CPI上行到3%以上），那么上调基准利率或许会是央行的选择之一，但不一定是最好的选择。从内部一致预期来看，明年GDP增速基本不可能再上行到7%，会比今年略微回落一点，也符合权威人士所说的经济“L型”判断，未来经济几乎不存在大幅上行的可能。去年年底，全球对于再通胀的预期开始升温，对于今年PPI的乐观传导到了对于CPI的担忧，结果今年国内CPI基本一直在2%以下徘徊，PPI并未对CPI进行有效的传导；目前券商对于明年的预期也是前高后低，最高2.5%左右。这样不到3%的低通胀+不到7%的稳定经济增速如何支撑上调基准利率的预期？从外部因素来说，美联储货币政策作为全球流动性的总闸门，外溢效应很明显，至少我们看到美联储加息迅速影响到了韩国央行，但是中美之间和美韩之间的经济体量差异很大，美联储加息的政策外溢效应对中国的影响远不如对韩国——韩国是被动受到美联储影响，而中国作为世界第二经济体，和美国更多是互相影响，所以不能简单判断中国一定要在货币政策上跟随美国。中美央行资产负债表差异决定货币政策正常化调控方式不同，美联储的国债和抵押贷款支持证券是资产负债表的大头，而中国央行的资产扩张则是主要依赖外汇占款和金融机构持有债券，故与直接调控国债市场的美联储资产负债表政策不同，人民银行则主要通过对金融机构资产负债表调整，来影响长期利率和收益率曲线形态。

从2015年的“811汇改”到2016年的防风险的提出，中国对外在不断加强资本管制，隔离外部风险，对内严监管去杠杆；同时10月份以来央行各项数据均有好转趋势，未来货币政策的空间一定是越来越大的。这一切都使得中国货币政策独立性更强，更没必要看美联储的动作亦步亦趋。央行货币政策工具箱中的工具还有很多，即使央行明年真的上调基准利率了，也是象征性加息，信号意义大于实质意义。官方明确过，要健全货币政策与宏观审慎政策双支柱调控框架，即货币政策和宏观审慎管理相结合的方式，原先货币政策实现不了的目标，可通过双支柱调控模式来实现，这也使得货币政策应用从传统的总量调控偏向于结构调控。最后，随着利率市场化的完成，原有的存贷款基准利率就显得没必要关注了，甚至未来可能会消失。当然这一进程是缓慢的，却也是利率市场化必然性的方向。在银行存贷款利率已经初步实现市场化背景下，为了推进货币政策框架转型，央行需要通过政策利率引导货币市场、债券市场利率，完善货币市场利率期限结构，建立起完整的价格型货币政策传导机制。随着中国央行逐步建立起成型的利率走廊，培育新的基准利率（短期如DR007，中长期如OMO、MLF、SLF利率）来引导市场利率水平，金融市场将对利率和流动性有一个稳定的预期。

总结起来：当经济过热通胀过高，央行就可能上调基准利率；当货币市场利率中枢走高，央行就有可能上调政策利率。

银行抽贷是什么意思就是银行贷款给企业，假如说2015年到期的，2013年银行认为企业经营出现问题了，要提前收回贷款这就是抽贷这是我理解的抽贷

职业放贷人从什么时候起算2019年

职业放贷人的认定是从2019年10月份开始的民事案件层面,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》于2015年9月1日生效后,陆续有法院开始认定职业放贷人。

买房时从银行贷款50万，那么银行放贷的钱是谁的？赚的利息钱又是谁的？其实这两个问题，可以并到一起来说！银行吸收储户的存款，然后通过信贷的形式发放贷款，所收取的收益，一部分以利息的形式给储户，剩余部分就是银行的收益！

说白了，银行最基本的功能就是通过左手“借入”、右手“借出”，赚取存贷款利差，俗称“剪刀差”收益！虽说，现如今银行的收入来源多样化，但是存贷息差收益依旧是其最主要的收益！

举例子来说，从银行办理住房抵押贷款50万元，贷款利率基准上浮20%（5.64%），期限20年。而银行的这笔50万资金，即可能来自于成百上千个不同的储户，也可能是公司的存款，有一年、两年的定期存款、甚至还有活期，这部分资金的成本可能只有3%，但是银行却可以5.64%的利息借给贷款人，中间2.64%的利差就是银行的收益。当然，如果贷款人未能及时归还借款，形成坏账，储户的利息银行还是要正常支出的，这就是银行所需要承担的风险，虽然这种风险相对会比较小！

只要每时每刻都有用户进行办理存贷款业务，银行的系统就会如此循环往复的运转下去！而银行通过庞大的资金基数，往往1%的利差，每年就可以给银行创造出几百、上千亿的收益！因此，银行这个“金融中介”才会如此的赚钱！

总之，储户把钱放在银行，银行再把钱借给贷款人，通过这种左右倒腾，银行就可以获得巨大的收益！欢迎大家在评论区留言交流！财经问题就请点击关注【财经者思】，记得多多点赞哦！！！

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