2015年银行年报之信用卡专题解读拆借族和羊毛党有影响吗

大家好,今天小编来为大家解答以下的问题，关于2015年银行年报之信用卡专题解读，各家银行信用卡权益变动，拆借族和羊毛党有影响吗？这个很多人还不知道，现在让我们一起来看看吧！

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光大银行发展历程洋河股份2015年至2019年年报51信用卡管家这次会凉凉吗？各家银行信用卡权益变动，拆借族和羊毛党有影响吗？光大银行发展历程1997年1月中国光大银行完成股份制改造，成为中国国内第一家国有控股并有国际金融组织参股的全国性股份制商业银行。[9][10]

2012年12月31日，中国光大银行资产总额2.28万亿元，负债总额2.16万亿元，全年实现营业收入599.16亿元，净利润236.2亿元。

2013年12月20日，中国光大银行在香港联交所主板成功上市。光大银行本次H股发行发行定价每股3.98港元，超额配售选择权行使前，发行规模58.4亿股，融资约30亿美元；若超额配售选择权获全额行使，则发行规模将达66.0亿股，融资约34亿美元。不仅成为2013年香港IPO融资王，同时将成为2013年亚洲市场（除日本外）最大IPO、2013年中资企业全球最大IPO、2013年全球第三大IPO以及2011年以来香港市场最大银行业IPO。

截至到2015年12月末，中国光大银行信用卡年度交易额突破1万亿元，创下了该行历史年度交易新高。[11]中国光大银行获JCB国际信用卡组织颁发的“2015年度最佳发卡银行奖”。[12][13]

截至2016年1月25日，光大银行累计发行JCB信用卡达到3,346,265张，成为其全球第一大发卡银行。

2019年3月28日，光大银行公布2018年年报，公司实现营收1103.86亿元，同比增长19.96%；净利润336.59亿元，同比增长6.7%；基本每股收益0.61元。[14]

2019年9月24日，中国银保监会正式批准光大理财有限责任公司开业，这是全国首家获准开业的股份制银行理财子公司。根据中国银保监会批复，光大理财注册资本为50亿元人民币，注册地为青岛，主要从事发行公募和私募理财产品、理财顾问和咨询等资产管理相关业务。[15]

2019年12月18日，光大银行正式发布全新手机银行6.0版本，同时宣布启动移动金融生态链战略。[16]

2020年4月，财政部批复同意光大集团向中央汇金投资有限责任公司增发股份，汇金公司将其持有光大银行的102.51亿股A股股份转让给光大集团。本次股权变更完成后，汇金公司将不再直接持有光大银行股份，光大集团将直接持有光大银行218.17亿股A股股份及17.83亿股H股股份，占其总股本的44.96%。[8]

光大银行副行长杨兵兵：数字金融可增强银行风险控制有效性。[43]

2022年1月18日，光大银行(601818.SH)发布2021年度业绩快报。2021年度，光大银行实现营业收入1527.53亿元，同比增长7.14%；利润总额529.46亿元，同比增长16.30%；实现净利润436.40亿元，同比增长15.06%；实现归属于银行股东的净利润434.07亿元，同比增长14.73%。

2022年5月，光大银行云缴费APP打通理财、基金、保险代销产品交易功能，方便用户线上直接购买上述产品。

洋河股份2015年至2019年年报洋河股份:2015年营业总收入160.52亿元，净利润53.65亿元，基本每股收益3.5600元。

2016年营业总收入171.83亿元，净利润58.27亿元，基本每股收益3.8700元。

2017年营业总收入199.18亿元，净利润66.27亿元，基本每股收益4.4000元

2018年营业总收入241.60亿元，净利润81.15亿元，基本每股收益5.3850元

2019年营业总收入231.26亿元，净利润73.83亿元，基本每股收益4.8991元。

51信用卡管家这次会凉凉吗？个人认为大概率会凉凉，压倒51信用卡的最后一根稻草，虽然还没有落下来，但是51信用卡身上已经有好几座大山了。

要想清晰的解读这件事情，要从51信用卡的盈利模式上看。

细看其年报，会发现51信用卡的收入中信用卡管理费的占比非常小。自2015年到2017年“线上信用卡信贷撮合及服务费”收入占比逐年攀升，分别达到8.15亿元、102.99亿元、338.9亿元，复合年增长率544.7%。应该说正是“线上信用卡信贷撮合及服务费”把51信用卡推上了港股。

上市后，从51信用卡的首份年报显示，其收入结构没有变化，2018年度总营收超28亿元，在“线上信用卡信贷撮合及服务费”收入达20.56亿元，占比高达73%。

那么，线上信用卡信贷撮合及服务费收入是指什么呢？

在P2P里，大家都知道51人品，其运营公司是51信用卡母公司——杭州恩牛网络技术有限公司的100%全资子公司。打开51信用卡平台的借款频道首先推荐的就是51人品的贷款。

“线上信用卡信贷撮合及服务费”其实就是51人品的贷款。具体来说，就是51信用卡用其平台为银行等机构的贷款业务导流并负责风控把控、放贷、甚至催收的一套业务。而这个模式目前已经多个大山压顶。

第一座，爬虫业务及暴力催收。爬虫业务其实就是用技术手段抓取用户信息，十一前，业内知名的同盾公司就被公安突袭了，51信用卡也使用了爬虫技术，暴力催收新闻里已经说到了。

第二座，10月21日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合制定了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，尤其提到“套取金融机构资金高利转贷、骗取贷款、非法吸收公众存款等行为，构成犯罪的，应当择一重罪处罚。”

很明显51信用卡目前是没有放贷资格，继续与金融机构合作很可能被认定为骗取贷款。

第三座，10月23日，中国银保监会发布《关于印发融资担保公司监督管理补充规定的通知》（银保监发〔2019〕37号，其中要求助贷机构要想与金融机构的资金合作，必须有担保资质主体做增信，而融资担保公司则具有信用增级、资金杠杆、风险管理等功能。到目前为止尚未看到51信用卡及其旗下子公司获得了融资担保牌照。

第四座，传说杭州地区p2p将一个不留。从业务模式看，51信用卡的主要收入很明显依赖p2p，信用卡管理就是幌子，或者说是给爬虫技术找个路径。如果杭州地区p2p一个不留，51信用卡靠什么生存呢？

总之，51信用卡目前九死一生，如果继续走老的盈利模式，备案遥遥无期，且法律及监管日趋完善；如果断臂p2p求生，短期内也很难培育出新的盈利模式。

各家银行信用卡权益变动，拆借族和羊毛党有影响吗？社交平台上，类似“信用卡是否毁了年轻人”的讨论比比皆是：夸赞者有之，称信用即信任，感谢银行赋予自己的信任；

警惕者有之，称信用卡是消费主义的帮凶，莫要上船，否则步步深陷；

控诉者也有之，倾诉自己如何一步步背上沉重的债务，成了卡奴。

信用卡是否毁掉年轻人，一向争论不休，银行人通常一笑了之。

很多问题，只能一笑了之。可如果他们意识到信用卡市场正面临着怎样的变局，再淡定的银行家估计也坐不住了。当前，一场多方参与、蓄谋已久的信用卡围猎战，早已拉开大幕！

相遇、重叠，短兵相接

2019年末，国内信用卡持卡人约3.5亿人。同期，央行有信贷记录人数约5.5亿人，未被信用卡覆盖的2亿缺口，正在被花呗、任性付、白条等代表性消费贷产品填补。

2015年前后，电商系消费金融产品相继推出免息功能，为购物消费赋能。这类产品，既让申请不到信用卡的人享受到30天免息的服务，又通过6期免息、12期免息、24期免息等大促羊毛，俘获了大批持卡人。

当时，花呗们与信用卡客群互补、场景互补，相安无事。但同任何商业故事的演变逻辑一样，生存与发展的需要，总会让双方相遇、重叠，直至短兵相接。

先是客群的重叠。2015年以来，银行信用卡走向大扩张，四年间，在用发卡量从4.32亿张增至7.46亿张，应偿信贷总额从3万亿元增至7.59万亿元。大扩张的秘诀，在于搭上互联网平台的流量红利，不断推进客群下沉。

与此同时，互联网产品则在不断向上拓展用户边界。早在2016年，花呗用户就已经过亿，其中，90后占比接近一半；到2019年，用户数已突破3亿，具备了国民产品的特征，用户年龄结构更趋平衡，90后占比下降（根据人口普查数据，15岁以上人口中，90后占比仅为23%）。

一下一上中，双方客群越来越重叠。

再是场景重叠。此前，信用卡是全场景支付工具，而电商系分期产品仅局限于电商生态内。随着支付宝、苏宁支付等支付工具的破圈，电商系分期产品已经突破了使用场景的桎梏。

比如花呗，除依托支付宝外，还可通过分期插件和API插件独立接入各种消费场景。从展示优先级、促销优惠补贴上看，通常比信用卡给力。

客群重叠、场景重叠后，短兵相接的战争必然要打响。

漂亮的一击

2019年2月，支付宝发布《关于信用卡还款服务规则的公告》，对信用卡还款征收手续费。

当时的主流解读聚焦于两点，除了官宣的降成本，另一点就是夯实资金闭环，鼓励用户用其他平台中的钱去还信用卡，支付宝的钱还留在支付宝内。

事后看，还有一点被大家忽视，即间接瓦解用户的信用卡支付习惯。

2019年7月，中国新经济研究院联合支付宝发布《90后攒钱报告》，里面提到一个有意思的数据，即90%的90后使用花呗消费，并非是没钱，而是想利用免息期省钱。

比如，一笔1000元的订单，余额宝里的资金付得起，但我选择用花呗免息支付，30天后还款，期间这笔钱躺在余额宝中赚利息（假设年化收益率3%），生息2.47元。

2.47元是条蚊子腿，但90后的消费特点一贯是“30元的奶茶说买就买，5块钱的运费坚决抵制”，理财利息虽少，他们是在乎的。

花呗的免息消费省钱功能，信用卡也有。但是，如果还信用卡收手续费，为了节约手续费，干脆只用花呗好了。

所以，微信、支付宝对还信用卡收费以后，间接的效果就是诱导用户减少信用卡的使用。

很多人讲，银行APP、云闪付APP，都可以免费还款啊。问题是，90后的零钱存在余额宝中，通过银行APP还款，先要把钱提现至银行卡，提现也是要手续费的。

信用卡还款收费，用户抱怨连连，看似支付巨头给银行APP卖了个破绽，实则在重塑用户“免息支付”习惯上，打出了漂亮的一击。

这一击，看似绵弱，却影响深远。

星火燎原

过去几年，市场中还有一个大变化。

经历过消费金融风口的洗礼，借款人变得愈发理性。高息贷款成为最大的恶，5.5亿借款人（指央行有信贷记录的人）全面涌向中低息贷款产品，利息空间收窄，同质化加剧，竞争空前激烈。

突出的表现就是新客获取越来越难，头部平台不约而同强化存量用户运营，追求复借率。

以360金融为例，2020Q1的季度复借率已升至84.9%。类似趣店等平台，早在2018年复借率就达到90%以上，几乎成了缺乏新鲜血液注入的封闭系统。

越倚重存量用户，就越倚重用户运营。

过去一年，消费贷产品在运营上涌现很多新探索：

分期商城成为标配，个别机构还持续投入，如邮储银行的购物场景——邮储食堂打出“补贴、折扣”牌，大力扶持自营购物场景；

降息提额成为标配，复借享利率折扣、分期可快速提额，个别机构还不遗余力为用户创造提额机会，如支付宝，可冻结余额宝为花呗提额；

自建场景不遗余力，如招行APP，饭票、影票两大场景外，内容社区也做得有声有色；

试水付费会员制，类似电商平台的付费会员，借款人可轻松赚回会员费，前提是多复借、保持粘性；

……

真正把用户运营做成一款产品的，则是消费贷产品的信用卡化。

2019年7月，我写过一篇文章《消费贷正在信用卡化》，讨论消费贷全面向信用卡演化。很多机构在底层把消费贷款与银行二类户相连，让消费贷附身银行借记卡，再鼓励用户在第三方支付中绑卡，从而把消费贷款变成类似信用卡的支付工具，连接无限场景。

不过，遗憾的是，很多类信用卡产品，虽然挂靠支付工具，却没有提供免息期，依旧是“付息消费”模式，在体验上还不能与信用卡硬碰硬竞争。

现阶段，仍然只有带消费场景的巨头，愿意推出带免息期的分期产品，远的如花呗、任性付，近的如美团推出的月付。

月付推出后，市场只看到月付对花呗的冲击，却忽略了其在美团生态内对信用卡的挤出效应。

随着越来越多的场景巨头推出类信用卡产品，信用卡要到哪里找场景呢？

那些缺乏场景的消费贷巨头，在激烈的市场竞争下，为激活存量用户，在已推出的类信用卡产品中附加免息功能，也只是时间问题。

星火燎原，消费贷巨头围猎信用卡的大幕，已经开启。

主动撤退

银行似乎还未意识到竞争的到来，他们在忙着战略收缩。

以招行和浦发为例，这两家银行是这一波信用卡大扩张中的佼佼者，浦发2017年新拓展持卡人超过千万（口径为新增流通户数），招行2018年新拓展持卡人超过千万，但它们并未高歌猛进、扩大胜果，而是在最风光的时候踩了刹车。

在浦发银行的年报中，2017年对信用卡的表述是“成功打造浦发信用卡特色消费金融之路”，2018年调整为“以信用卡为第二极的多极发展格局”，2019年不再提信用卡的战略定位。

2019年，浦发新拓展持卡人降至269万户，招行降至648万户。

背后的原因，一是对不良率的警惕。2019年末，浦发信用卡不良率2.3%，较两年前升高近1个百分点；招行信用卡不良率1.35%，较两年前提升0.24个百分点。

二是夯实存量用户。高速增长期，好瓜坏果都捡到筐里，追求的是规模；基础夯实期，要把烂果子挑出去，追求的是质量。

这种策略无可厚非。如CapitalOne就认为，信用卡行业存在“20/125”效应，即20%的好客户贡献了125%的利润，多出来的25%用于弥补坏客户的亏损。

对于普通商品，客户价值最低为零；信用卡用户的利润贡献则可以为负。所以，银行警惕坏用户、挑出坏用户很重要，也很必要。

问题是，当信用卡业务遭遇围猎时，无视挑战、主动撤退，选错了时机。

谁在犯错？

银行在撤退，互金在补位。

在双方眼里，你笑我是铁憨憨，做了接盘侠；我笑你太保守，把市场拱手相让。一个着眼风险，一个着眼发展，双方都有坚实的理由，但相背而行，总有一方在犯错误。

按照银行的一般发展节奏，高速增长两三年，慢慢消化三五年，如此不断循环，就能可持续发展。

但现在的问题是，稳定而封闭的生态已经被打破，有了新的竞争者。

在市场竞争的压力下，这些新进入者在加速“入侵”持卡人群体：努力扭转他们的用卡习惯，蚕食信用卡的支付交易份额。

这个时候，银行自顾自地“慢慢消化三五年”，最后恐怕会变成“慢慢融化三五年”：不但新用户数量萎缩，存量用户也会加速流失。

前两年，消费贷款的主战场是现金贷，信用卡业务和信用卡客群，都是银行的后花园，银行想怎么玩就怎么玩；这两年，客群上移、竞争加速，信用卡业务和信用卡客群已经成为所有消费贷款机构瞄准的主战场。

2019年末，主流银行的信用卡贷款余额增速全面放缓。一般的解读是银行主动为之、主动放慢步伐。这个解读有数据支持，比如新增持卡人的快速下降，比如不良率的抬升。

但真相往往被掩盖在表象之下。有没有可能增速下滑形成100的缺口，只有60源于主动收缩，还有40源于竞争效应下的份额缩水呢？

很有可能。

随着消费贷款的信用卡化，越来越多的持卡人有了更丰富的“免息消费”选择，信用卡早已不是唯一的工具。只是用户的用卡习惯转变，被银行的战略收缩掩盖，不易被发现而已。

该轮到信用卡了

前几日，有个玩卡的朋友向我倾诉，在一次又一次的温暖升级下，江湖公认的“四大神卡”相继走下神坛：权益缩水，门槛提升，持有体验越来越差了。

我告诉他，不着急，等银行意识到互金巨头的竞争，肯定还要加大投入，那些神卡还有机会再次神气起来。

很多人调侃，每一个传统行业，都值得用互联网重做一次。零钱理财做到了，消费贷款做到了，接下来，该轮到信用卡了！

文章分享结束，2015年银行年报之信用卡专题解读和各家银行信用卡权益变动，拆借族和羊毛党有影响吗？的答案你都知道了吗？欢迎再次光临本站哦！

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