宁波银行可疑贷款比率宁波银行贷款通过率高吗

金融理财阅读 190 2024-03-21 17:55:49

大家好，今天给各位分享宁波银行可疑贷款比率的一些知识，其中也会对宁波银行贷款通过率高吗进行解释，文章篇幅可能偏长，如果能碰巧解决你现在面临的问题，别忘了关注本站，现在就马上开始吧！

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宁波飞机托运流程详细2018年，银行股会不会上涨？宁波银行、南京银行不良贷款率已经很低了，但是拨备覆盖率却那么高，为啥呢？宁波飞机托运流程详细1、如果乘坐飞机想要办理行李托运，首先需要把东西打包，切记一定要包装牢固，以免路程颠簸导致行李漏出来。可以提前打包，也能选择在机场打包处进行打包。

2、需要确认乘坐的航空公司航班，选择的航空公司不同，办理的区域也会不同。如果实在找不到，可以咨询机场内的工作人员。目前行李只可以在柜台办理手动托运，需要排队等待。

3、针对不同的客户群体，比如普通客户、贵宾客户等，航空公司提供的免费托运行李配额会有区别，以普通客户为主，一般每个人免费托运行李的重量是20公斤。如果行李超重，就会收取相关的费用，还是挺贵的，因此准备行李期间需要避免超重。

4、然后需要把行李放在传送带上面进行检查，看是否存在不允许携带的物品。如果有工作人员就会通知乘客把行李打开，并且把可疑物品取出来。

5、当行李通过检查没有任何问题后，工作人员就会把行李放在一辆小车上，之后小车就会开到乘坐的飞机旁边。然后工作人员把行李全部卸下来，全部都放在飞机行李箱专门仓位之中。

6、等抵达到目的地之后，可以前往领取托运行李的大厅内。然后找到航班对应的转盘，等待行李传送出来后再去领取即可。

2018年，银行股会不会上涨？黑马来回答一下！

我将先把行业的内在逻辑分析给你听，包括它最本质的问题，风险，商业模式，问题与现状，未来机遇等，然后用估值工具，未来收益预测，行业对比来帮你判断银行业是否能投资，并且个股分析都直接呈现给你。

一银行业的属性和特征

1商业模式

银行经营的商品是“钱”，通过很低的利息从老百姓的手里把钱揽过来，然后以较高的利息放出去，赚取的是利差，模式和一个代理商从厂家把商品批发出来，再加价卖给零售店没有什么差别。

但是也有非常大的差别，因为一般的企业经营的是实物商品，而银行经营的是非实物商品。

设想一下，假如某个街区有一个银行，一个蛋糕店老板申请贷款100万，他需要这笔钱去租下一个店铺，然后装修，进原材料，银行觉得这个事情靠谱，然后给他了，他会把钱直接全部提出来拿回家吗？不会。

这个钱怎么流转呢？假如他找了一个装修队，谈好价格之后蛋糕店老板把钱转给装修店老板，因为在一个街区，所以装修店老板也是在这个银行开户的，所以奇妙的事情发生了，虽然他们之间发生了实实在在的交易，银行也从交易中获取了利润，但是钱还是在银行里，并没有动，银行可以把这笔钱又贷款给另外一个服装店老板，一个早餐店老板.....

各位，我正在指出银行业生意的一个本质问题，叫做“杠杆率”，通过钱生钱，必须让钱快速的流转起来，杠杆率高是这个行业的一个特征，所以我们可以看到银行业的负债率普遍高达90%以上，他们绝不能让钱趴在账户上不动，这样会产生成本，拉低利润率。

2银行是垄断行业

中国的银行有他的特殊性，因为民间是开不了银行的，所以本质上这是一个垄断行业，也确实赚取了非常高的利润。银行业到底有多赚钱呢？

以2016年为例，全国商业银行的总利润为1.65万亿，而A股所有的上市公司利润才2.75万亿，占了60%，大半壁江山啊！

以工商银行为例，2016年的净利润高达2782亿，作为对比，创业板所有的公司在过去7年里赚的钱加起来才3467亿元，总共有多少家公司？700家。

知道工商银行有多厉害了吧。

3低估值，高ROE

按照道理，这么会赚钱，他的市盈率应该很高，给股民的回报也很好啊，看下图：

恰恰相反，看到没有？PB小于1的基本都是银行，市盈率普通在6-8倍之间，这说明市场对他们普遍不看好。

对比一下中美银行业的个股：

工商银行：市盈率7.68倍，市净率1.17倍，净利润2280亿，，净利润增长2.34%，

摩根大通银行：市盈率17.95倍，净利润225亿，净利润增长-1.17%

普遍的情况就是中国的银行比美国银行赚钱，但是市盈率，市净率却低很多。

和A股其他板块的估值对比一下：

上证50的平均市盈率为12倍，沪深300市盈率15.77倍，创业板42倍。

远比银行板块高太多。

4银行业的风险

为什么会这样？

关键就是股民对银行的不信任，普遍担心银行的坏账问题。

根据官方的统计，银行坏账问题为1.5-1.8%之间，但是股民认为真实的数据远远超过这个数字，

这就是银行业面临的主要风险，叫做信用风险：主要是借款人违约或没有还款能力了，导致贷出去的钱收不回来。

那银行能不能投资呢？

5银行股的大逻辑

第一美国金融的核心是证劵市场，正因为发达的证券市场，美国的创新科技如此繁荣。

但中国金融的核心不是证劵市场，而是银行，银行在中国经济中占绝对的主导地位，企业的发展离不开银行的支持，所以只要企业有前途，银行业就有前途，换句话说就是除非整个中国经济不行了，银行业就真的不行了。

第二中国的银行以国有银行为主体，他们是以国家的信用作为支撑，即使是2002年那样的坏账问题，也没有影响银行的运营，整体很平稳。

第三其实为了对付可能的坏账问题，央行对拨备的要求是非常高的，达到2.5%，这部分资金就是坏账的保险带，不会对银行的运营形成实质性影响，而且有央妈在后面兜底，以她无限的资金供应能力，完全无限担心。

所以，如果银行业普遍破产，那么意味着中国经济实体全线崩溃，我觉得这样的事情发生概率很小。

但假如真的如此，那个时候还有什么企业值得你投资呢？

综上，银行业主要的问题其实就是坏账问题，但是因为中国银行业是有国家信用在兜底，所以其实安全性很高，所以能不能投资主要看估值高不高，投资回报怎么样。

二银行的投资分析

1银行属于周期性行业

作为企业发展的加油站，它和地产，有色，钢铁煤炭等产业一样，具有周期性，当处于经济发展不景气的时候，银行的增长速度非常慢，赚钱效应很低。

银行周期性属性带来的另外一个特点就是反身性风险，怎么理解呢？因为银行业经营的是钱，很多银行的钱是借给周期性行业客户，比如地产，制造业，重工业等，一旦经济下滑这些行业不行了，那么就会有回收贷款的问题，这会进一步让股价下跌，这就是系统性风险等来的双重叠杀。

所以选择的时候特别注意这类特征的银行股。

2银行的分类

第一队伍：国家队

以工建农中为代表，他们的一个特征就是没有特征，完全同质化，你无法说出工建农中几个银行到底有什么区别。在这种状况下，银行之间无法获得超过市场平均水平的利润。发展速度也只能是行业的平均水平。

第二个特征是他们与宏观经济的联系非常紧密，他们的钱主要投入到基础建设，重型，大型企业。

第二队伍：以招商银行，平安银行为代表的行业龙头

招商银行是目前银行股里估值最高的龙头，而且招行经过几年的努力，已经转型成为面对消费者，面对零售行业为主的银行，这一点非常重要。

中国的一个大背景就是消费升级，随着国家经济的发展，居民越来越有钱，投入到消费领域的比例越来越大，所以格力，茅台，汽车产业，医药，零售，电商等行业的大发展都是在这个背景下发生的，而且未来依然有无限的潜力。

招商银行具有消费特征，比如我就持有招商银行的信用卡，而且很多年了，应该80%的持卡人都有招行的信用卡，而无论是旅游，日常消费，汽车，房子，教育等都离不开信用卡，这意味着哪个银行信用卡发行比例高，使用率高，就和消费升级深度绑定了，也就是未来有更大的发展空间，获得更高的发展速度。

第三梯队：兴业银行为代表

兴业银行目前正在想转型做投资银行，但是并不顺利，兴业银行发展的方向是对的，目前中国没有专业的投资银行，那些上千万高净值客户非常需要这一类的银行，他们有一定的发展空间。

目前他们的估值非常低，这是他们目前的优势，但是潜在的未知风险也很大。

3MSCI

先解释一下什么是MSCI，这是摩根士丹利编制的股价指数，用以评价各国的股市投资指数。

他有多重要呢？

截止2015年6月，在全球有10万亿美元的资产以MSCI指数为基准投资，包括全球前100个最大的资产管理者中，有97个是MSCI的客户，美国95%的权益类养老基金以MSCI为基准，可见它的影响力之大。

它分为发达国家指数，新兴市场指数，还有全球指数。而2018年6月将把A股纳入到MSCI新兴市场指数，和全球指数，所以股民们听到这个消息简直就像范进中举。

那么进入之后有什么影响呢？外资进入A股，带着他们的价值投资思路，他们像猎人一样的寻找价值洼地，这必定会抬高股价，而核心板块就是银行股。

看下图：

通过上图我们可以看到，MSCI持有的股票很多是银行，这就足以证明银行股被低估了。

三银行业的股票如何选择

1银行股的选择思路是什么？

我认为，依然要基于时代大背景，大趋势下去选择，因为只有站在这个角度才能获取未来经济大发展，大繁荣带来的大机遇。

所以我认为以增长作为第一思考方向，而不是纯粹的低估值，尽管很多银行股破净了，但是其实有二重风险：

1坏账问题，因为很多信息无法掌握，所以一味去追求低估值，其实问题很大

2前文说的经济周期风险，所以我们需要尽量避开那些与周期性客户密切相关的客户

基于这样的思考，我觉得选择消费升级背景下的银行股。

2历史估值

我们先看看这几个股票目前估值处于历史什么水平

以招行为例：

目前招行的市盈率11倍，2017年4月是7倍左右，所以现在是三年来的高点。

看看PB：

现在PB是1.76倍，而2017年5月3号是1.13倍，也是三年来高点。

2017年净利润113亿，增速为14%，用PEG衡量一下，比值为0.788，小于1。

问题是他能保持未来每年11%左右的增速吗？看看他的历史表现：

近5年他的平均增长率为9.17%左右，所以有点差距，但是考虑到未来的消费升级，我觉得招行维持10%左右的增长有较大概率。

再看看机构预测

2018年：14%

2019年：14.5%

意思是接下来二年的增长速度比2017年的11%高。

在看看行业的横向对比，工具：PEG，标准是1，比值越低越好

招行：0.788

工行：3.24

建行：2.01

兴业：1

从PEG衡量，招行最值得投资。

未来收益预测：

1格雷厄姆：目前每股收益×（8.5+2倍净利润增长率）

每股收益2.78元×（8.5+2×10%）=79.2元

目前股价28元，如果招行能维持10%的增长速度，5年翻了2.8倍，年均收益56%，非常棒吧。

即使招行达不到10%的增长，但增长是肯定的。

具体多少大家可以自己计算一下，还是其他银行大家也可以自己动手算一下。

2五年后以11倍的市盈率卖出去会是多少钱呢？

当下的每股收益是2.78元，每年增长10%，5年后每股收益4.47元，10倍市盈率价格为44.7元，比今天28元的股价增长了1.59倍，假如以12倍市盈率卖出是53.6元，投资回报1.9倍。

如果当时候能以15倍市盈率卖出的话，股价就是67元，增长2.39倍。

总体来说，招行目前估值并不是最低点，如果市净率能到1倍到1.2倍左右，那么非常有投资价值，而目前是1.57倍。

好，总结一下：

1银行业的本质是赚取利差，核心是杠杆利用效率，最大的风险是坏账风险，但是中国的银行安全性还是非常好的。

2银行具有垄断特性，所以ROE很高，净利润很大，但是PE很低，目前处于三年来历史高位，但初步具有投资价值，也可以在等等。

3看好在消费升级大背景下，有消费属性的银行股，尽管目前错过了2017年最低点买入时机，但是从估值，预期增长来看，现在依然是极好的买入时时机。

4从大背景看，未来A股加入MSCI，外资核心板块是银行股，长期来看银行股会和国际接轨，PE在10-15倍之间，所以增长空间很大，有价值洼地。

好，这就是我的回答，终于回答完了。

看着窗外阳光明媚的春光，我花了整整一个下午来回答问题，希望对你有帮助。

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宁波银行、南京银行不良贷款率已经很低了，但是拨备覆盖率却那么高，为啥呢？说明南京银行和宁波银行比较稳健，虽然不良贷款比例低，但可能存在无法识别的风险，只有提高拨备覆盖率来应对，这是银行赢利质量高的体现，如果降低拨备覆盖率到平安银行的水平，这两个银行的利润将大大增加。

但是我们来推演一下：

南京银行坏账2亿，贷款资产减值准备9亿，覆盖率450%现在南京银行坏账增加2亿变为6亿，贷款资产减值准备不增加，覆盖率150%现在南行坏账全部收回来，释放利润11亿、农行坏账100亿，贷款资产减值准备208亿，覆盖率208%现在农行坏账增加2亿变为102亿，贷款资产减值准备不增加依旧是208亿，覆盖率204%，和208%差别不大现在南京银行坏账全部收回来，释放利润308亿，单纯这一项可以增加农行净利润17%从上面可以看出，南京银行覆盖率高并非准备多，而是不良贷款少，所以覆盖率高。一旦经济转坏，增加2个亿的坏账，腐败率立即腰斩；而农行因为原来不良贷款多，增加2个亿的不良贷款，覆盖率只下降4%，没什么区别。当经济转好，农行2000亿坏账收回来，可以释放利润快6000亿，等于现在的净利润3年，所以也说准

如果南京银行，宁波银行能保持坏账率低，那对南京，宁波银行来说更好。

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