2015银行不良贷款率图2014年银行不良贷款率

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2018年末银行不良贷款余额逾2万亿，不良率为1.83%，这会影响存款安全吗？我国的政策性银行有哪些不良贷款上升与楼市有何关系？资金违规流入楼市有何危害？贵阳农商行不良率逼近20%，信用等级遭下调，你觉得前景会怎样？2018年末银行不良贷款余额逾2万亿，不良率为1.83%，这会影响存款安全吗？99%不会，1%会，理由：

1）绝大多数银行不良率不到2%，盈利、拨备、资本都能覆盖风险，无论股东是谁，存款都安全；

2）绝大多数我们听过名字的大中银行，股东都是国家，银行机构信用某种程度上绑定了国家信用；

3）所有银行都有存款保险制度，个人存款50万以下就算银行破产，国家也保证兑付；

4）一小部分农信社、农村合作社风险偏高，最后很可能被大机构接管，个人存款安全。30年前海南发展银行就是被工商银行托管；

5）银行业行业特殊，任何一个国家都严格监管，同样也努力保障存款人权益，这和炒股票完全不同。

我国的政策性银行有哪些国家政策性银行只有国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。

我国银行的分类分为以下几种：

一、中国人民银行是我国的中央银行，实际上是行政管理机关，基本上不对个人和企业办理银行业务。

二、政策性银行。包括农业发展银行、进出口银行、国家开发银行，只办理政策性的银行业务。

三、商业银行。具体又分为：

国有商业银行（工、农、中、建、交——中国首家全国性股份制商业银行）

四、信用社，有城市信用社和农村信用社。

五、邮政储蓄（只办理储蓄业务）。

六、非银行金融机构

不良贷款上升与楼市有何关系？资金违规流入楼市有何危害？不良贷款上升直接影响楼市的稳健发展。在我国房贷余额体量巨大，占比很高。不良贷款上升，说明老百姓手上的资金出现了问题，很多人资不抵债，无法偿还房贷，车贷及其他贷款，不良贷款过多会导致银行的资金链也出现问题，银行实际上是不停的吸收储蓄存款，不断收回已放贷款和继续新发放贷款，以此来满足持续经营的需要，不管哪个环节出现了问题，都会牵一发而动全身，楼市可能会出现断供崩盘。所以不良贷款一定得维持在一个较低的水平内才能保证正常运营。

如果房价增长过快，市场就会产生强烈的投机行为，很多人会通过各种手段把资金流入房地产市场，为的是获取更多的利息，包括利用信用卡资金，贷款资金等支付楼房首付，实际上是将买房子变成零首付，对银行、市场、投机者来说风险都极大，属于扰乱市场正常供求关系，破坏市场价格体系。房价一旦停滞不前或者微跌，投机者便会难以把房子变现，导致出现无法偿还个人贷款和房贷，不良率将会大幅提升，呆账坏账损失惨重。若投机者过多，还容易产生社会性的资金熔断，最终将会引发经济危机。

贵阳农商行不良率逼近20%，信用等级遭下调，你觉得前景会怎样？贵阳农商行下调评级事件近日，中诚信国际信用评级有限责任公司发布了对贵阳农村商业银行存续期内相关债项的跟踪评级。根据评级报告，中诚信将贵阳农商行的主体信用等级由AA-下调为A+，评级展望为稳定；并将其2015年7亿元、2016年5亿元二级资本债券的信用等级由A+下调为A。

在评级报告中我们可以看到，2017年末，贵阳农商行不良贷款率从2016年末的4.13%猛增至19.54%，远超监管红线；而其资本充足率则从2016年末的11.77%，猛降至0.91%，核心一级资本充足率则降至-1.41%。

贵阳农商行目前的状况我们从历史数据可以看到，贵阳农商行2014年末和2015年末的不良贷款率均低于3%，分别为2.99%和2.93%。2016年末，该行不良贷款率升至4.13%；不良贷款余额从2015年末的8.41亿元增至13.74亿元，增逾63%。而到2017年末，该行不良贷款率一次性提升15.41个百分点，至19.54%；不良贷款余额同比大幅增长64.69亿元至78.43亿元，增逾470%。

贵阳农商行不良贷款大幅增加的原因，主要是为贯彻监管部门降低不良贷款偏离度的要求，贵阳农商行将大部分逾期90天以上贷款纳入不良贷款计算。同时由不良贷款攀升导致该行贷款损失准备缺口达51.75亿元，2017年末核心一级资本净额为-7.28亿元，该行发行的二级资本债合计12亿元计入后，年末资本净额为4.71亿元。

PS：什么是贷款的偏离度，贷款偏离度是指贷款的账面分类和真实分类的偏差程度，是衡量贷款分类准确性的逆指标，即偏离度指标值越大，分类准确性越差。

比如一笔贷款原本属于不良贷款，但银行为了掩盖事实，风险分为仍分为正常类，这就是贷款的偏离度。掩盖的越多偏离大越大。

根据贵阳农商行发布的2017年度审计报告，企业总资产717亿元，总负债673亿元，所有者权益仅有44亿元，净资产也就是银行自有的资金，这个金额已经不足以覆盖其目前的不良贷款余额78.43亿元了。2017年贵阳农商行总营业收入为27.64亿元，净利润为1.97亿元，以该净利润计算，相当于要经营40年才可以覆盖全部不良贷款余额。

不得不说的，贵阳农商行目前的经营确实处于一个风险水平，但这个不代表贵阳农商行就不行了，因为银行的贷款都是有保证或者抵押的，通过清收，绝大部分的不良贷款最后都可以追回，这也是中诚信仍给与A级的评级的一个原因。

银行业的经营是不是出现困难了？受贵阳农商行不良数据快速上升引起情绪波动，7月2日银行板块大幅下挫3.3%，对银行业带来一定的冲击，但是贵阳农商行贵阳农商行不能代表农商行，农商行也不能代表上市银行。

1、贵阳农商行不代表农商行。

我们从wind可获取的29家农商行数据看，平均逾期贷款率为3.32%，贵阳农商行则高达25.82%，可以判断出贵阳农商行的资产质量是显著差于农商行平均水平的。

2、农商行也不代表上市银行。

2017年一季度以来，银行业整体资产质量持续改善，从分类型银行数据来看，主要是国有银行和股份制银行在改善，而农商行的不良率却是一路攀升的。由此可见，农商行的不良趋势也代表不了上市银行。上市银行的整体风控能力和管理水平普遍高出农商行好几个档次。

总结各行各业总是会有个例，就像互联网企业，有BATJ，但还有更多破产倒闭的；房地产行业也一样，能因为一家的表现，否定全部吗？肯定不行，所以贵阳农商行没有代表性，从下图我们可以看出，银行业整体经营情况仍然比较良好，不良贷款率行业平均值仍然低于2%。

当然我们不能因此忽略银行经营的风险，虽然贵阳农商行不良飙升极端个案不代表全部，但是我们对银行整体资产质量也需要有一个客观认识。预计2018年下半年，银行不良率会出现小幅回升。主要两方面原因：一是去杠杆缩融资确实不同程度导致实体经济违约率小幅回升；二是不良确认趋严使得不良暴露加速，对此需客观看待。

关于2015银行不良贷款率图，2014年银行不良贷款率的介绍到此结束，希望对大家有所帮助。

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