民营银行试点两年有余发展重模式还是重盈利？（2）_1

　　其模式为，合作银行将“微众·理财”SDK(应用软件包)集成在自身的银行APP中，客户一次登录后，点击可购买微众银行理财产品。除昆山农村商业银行外，微众银行已和国内10多家银行确定了科技输出项目的合作意向。

　　网商银行：紧抱股东大腿 专注电商和农村市场

　　依托阿里巴巴集团和蚂蚁金服的强大背景，网商银行作为另一家互联网银行，其域名为“mybank”，也曾被调侃为“马云的银行”。在其首页，网商银行的口号，“为你，我们开了一家银行”也带有浓烈的马云色彩。

　　据悉，网商银行目前的业务也确实和大股东方息息先关，其主要产品包括网商贷和旺农贷。网商贷是网商银行围绕其大股东淘宝、天猫及阿里巴巴电商平台，向广大电商平台卖家推出融资产品。旺农贷也是结合阿里巴巴集团“千县万村”计划，借助“村淘合伙人”模式，结合消费品下乡、农产品(12.300,-0.06,-0.49%)上行以及农村生态圈等信贷场景，面向农户推出的小额信贷产品。

　　在信用风险分析方面，网商银行利用淘宝集市卖家、天猫商户信用贷款沉淀下来的逾期不良客户特征，通过计量统计模型综合分析淘宝卖家大量的线上经营数据，包括历史交易、评价、产品、资金流动、运营支出等，建立风险评分模型，用来预测卖家信用贷款的违约概率。在经营类风险分析方面通过分析卖家大量的线上经营数据，预测卖家交易金额是否会急剧下滑，避免卖家由于经营风险出现交易下滑、商户清退等导致资金紧张引起信贷逾期。

　　股东结构决定了网商银行一开始起步就较为容易。网商银行的单一最大股东为蚂蚁金服，股份占比30%，其次为上海复星工业技术发展有限公司，占比为25%。

　　21世纪经济报道记者获得的数据显示，截至2015年末，网商银行总资产已达300亿，但不良率仅为0.18%。由于开业时间不长，首年亏损近7000万，同时该行也坦诚负债结构单一导致其面临特殊流动性风险。

　　截至2015年末，网商银行资产总额302.45亿元，不良贷款率为0.18%。年度累计亏损0.69亿元。

　　在年报中，网商银行也坦承其面临几大发展风险。主要包括：一是目前网商银行的负债结构单一。受制于远程结算户的开户问题，其个人存款规模微小，基本依靠同业存款进行业务运作，容易受银行间市场资金供求波动影响。二是交易对手集中度高。

　　金城银行：优化资产负债结构 做“轻资本”银行

　　“经营业绩持续向好，特色发展亮点纷呈，运行机制更趋优化，基础管理逐渐夯实，核心能力开始形成”这是天津金城银行2016年上半年工作会议上给自己的总结。作为以“公存公贷”为探索特色的民营银行，金城银行曾一度被批缺乏特色。

　　不过金城银行最新披露的数据显示，开业一年以后，金城银行同样实现了盈利。2016年上半年，该行实现盈利0.98亿，上半年计划完成率122%；ROA达1.21%、ROE达6.46%，分别超过年度计划0.73和3.8个百分点。

　　截至6月末，该行资产总额达150亿元，其中各项贷款50亿元，同业投资82亿元，小微企业贷款余额13亿元，表外资产运营总量19亿元，均实现年度序时经营计划。一般性存款余额84亿元，同业存款达34亿元，同时主动清退了5亿元高成本负债。

　　金城银行表示，2016年上半年，在经营层面，该行着力拓展同业合作渠道和平台，上半年新增44家同业机构授信，金额达334亿元，其中资金类189亿元；累计获得55家同业机构授信，金额达460亿元。

　　同时，金城银行还于2016年上半年完成了首期资产转让业务。完成19亿元的同业资产卖断业务，保持了合理的转让差价。首笔非标资产证券化项目“金泰一期资产支持专项计划”成功取得交易所无异议函，并落实募集资金9.38亿元。

　　2015年金城银行高管在接受21世纪经济报道记者采访时表示，金城银行不走传统银行的老路子，将做资产驱动、主动负债型的轻资本银行。所谓的资产驱动型，就是先找到优质资产，再去主动负债寻找资金，资产证券化也会是一个重要渠道。

　　此外，金城银行还初步搭建了银行业务产品体系，其中创新推出的特色存款完成首期募集，募集金额20亿元。

　　在互联网金融业务上，金城银行还和微众银行开展了同业合作，在微粒贷上累计放款9900万元，累计获客7000户，年化收益率高达17.81%。

　　在小微企业的贷款产品方面，金城银行还开发了“政采贷”。据介绍，政采贷采用类信用融资的方式，基于政采合作，中小微企业可免去抵押、质押及第三方担保，有效的化解了中小微企业信用融资难的问题，免除担保的同时也降低企业的融资成本。

　　在做强资产负债业务的同事，该行也在细分市场发力。据悉，在细分市场方面， 金城银行业务占比指标持续提升，八大细分市场资产业务总额达64.6亿元，占比达46.5%。

　　2016年下半年，金城银行表示，将强化营销，重点突破，更快地推进业务发展，在细分市场、资产转让业务、投贷联动业务、互联网金融业务、个人消费金融业务得到新突破。

　　华瑞银行：打造互联网+银行 “三驾马车”自贸业务最赚钱

　　作为首批试点的民营银行之一，上海华瑞银行的战略定位是“三个服务”，即服务民营经济与小微大众、服务科技创新和服务自贸区改革。

　　近日，华瑞银行行长朱韬在“2016年城商行年会”再次介绍了这一定位，并表示，因此华瑞银行成立了三个业务总部。一是自贸业务总部，服务于民营企业、中小企业的自贸跨境金融需求；二是科创金融部，服务于初创科技创新型企业；三是互联网业务总部，以移动互联及线上线下协同的方式服务小微大众，这三条业务线即为“三驾马车”。

　　21世纪经济报道记者了解到，目前自贸业务总部为华瑞银行主要利润来源，未来想法是保持这三条业务线均衡发展即可，但不追求每条业务线利润一致。

　　在科创金融方面，今年4月，华瑞银行等10家银行获准开展投贷联动试点。华瑞银行高管透露，华瑞银行等银行已经向银监会提交投贷联动子公司设立方案，因为银行设立投资子公司受到《商业银行法》限制，需要国务院层面批准。

　　朱韬认为，对于华瑞银行这样的初创民营银行，以直投进行获利不能作为核心战略，因为直投的资本消耗非常快，且存在很大风险。投资子公司一般都采用“被动投资”策略，即并不主动地开展大量的直投业务，而是围绕着银行“风险贷款”业务发展的需要，被动地“代持”科创企业的认股期权，以期未来企业创业成功高速成长后带来的投资回报。

　　此外，上述华瑞银行高管坦言，华瑞银行在上海仅有一家网点，所以必须借助互联网手段服务小微大众，目前，也正在探索符合自身特点的互联网服务模式，并且加强与微众银行、网商银行等带有互联网基因银行的交流和合作，他们在基础设施方面更有优势。（21世纪经济报道）

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