一份电话销售车险，从出单到配送至你手中，背后没那么简单-保险公司电话车险

顺丰不光为你配送保单，说不定还为你垫付了保费呢，通过电话买车险的车主们知道吗？

“电销车险保费垫付，现在对一些保险公司而言是比较有压力的。”一位中小财产险公司营销负责人说，电销车险业务对第三方支付机构垫付保费产生了需求。这主要源自于保险业务“见费出单”规定，以及保单从“两次配送”到“一次配送”的变化。

在“见费出单”要求下，电销车险必须得先确定保费到账，才能出保险单。所以一单电话销售的车险业务，此前都需要两次配送才能完成，一次配送投保单、收保费，第二次配送正式的保单。但在“两次配送”下，客户体验不佳，因此绝大多数险企的电销车险都已优化为“一次配送”，这就涉及到在出保单之前的保费支付问题。

目前保费支付主要有两种方式：一种是保险公司给客户发送支付链接短信，客户点击链接支付保费；另一种是垫付保费，往往由具有支付牌照的机构来做。据记者了解，具有支付牌照的顺丰，就在一些地区与保险公司合作，试点垫付保费业务。

从“两次配送”到“一次配送”

车险电话销售，保单配送到家。不少车主已经习惯了通过电话购买车险的方式，优惠力度不小，还不用自己跑腿，很方便。

在保险公司电话坐席与车主谈好投保要素后，保单配送开始。有一些大型保险公司成立了自己的保单配送服务团队，比如人保，配送团队着统一服装；也有不少险企与顺丰等快递公司合作。

而在“见费出单”要求下，保险公司系统在确认保费全额入账后，才能生成正式保单。因此电销车险在诞生之初，完成一单业务需要“两次配送”。

第一次为派送投保确认书、缴费通知单、保险条款等，需要派送人员对车主的驾驶证、行驶证等拍照存档，代为收取保费。相关资料返还保险公司，保险公司确认保费到账，发出正式保单，第二次就是对正式保单的配送。两次配送后，客户签单均要返还给保险公司，整个过程一般会在两到三日。

在这种两次配送流程下，尽管不用车主客户跑保险公司，但对于一些客户来说，要与快递员接触两次，过程还是有些繁琐。因此加力拼争车主客户的财险公司，将两次分别配送投保单、正式保险单，简化为一次配送正式保单。

对第三方支付的需求

而一次配送，又要保证“见费出单”，就意味着，在配送正式保单之前，必须有保费到账。

据记者了解，现在电销车险保费支付比较普遍的一种方式是，电话坐席在与客户确认好投保事宜后，发送支付链接短信给客户，客户点击链接支付保费。支付渠道有可能是银联，也有可能是第三方支付机构。

而一位大型财险公司资深电销人士王东（化名）说，一些客户出于信息安全等考虑，并不接受点击链接支付保费的方式，因此，还存在另一种电销车险保费支付方式。

这种方式即，保险公司与客户约定好投保事宜后，由第三方支付机构垫付保费，接着保险公司出保险单送到客户手中，对客户证件资料留档，客户再缴纳保费到第三方账户。

此前，易宝支付等第三方支付平台曾宣布介入保费垫付业务；而一些快递机构，比如顺丰，本身具有支付牌照，可以同时扮演第三方支付垫付保费的角色。

因此，电销车险量较高的保险公司对垫付保费有一定需求。顺丰方面对记者说，保单垫付业务处于试点阶段，使用顺丰金融自有支付牌照，该业务合作的保险公司有20家以上。

中保协的一份数据显示，2017年4月，共有32家财险公司开展电话销售保险业务。2017年1~4月，累计电话销售财产保险保费收入341.70亿元，其中，车险333.59亿元，业务占比97.63%，平安产险、人保财险、太保产险、大地财险、阳光财险的电销规模居前。

一位财险公司人士评价道，从两次配送减少到一次配送，对几个当事方都有一定好处。对客户来说，经过这种创新和改进后，体验提升了；对于快递公司来说，减少了一单保险业务配送的风险，效率提高；对于第三方支付机构来说，保险公司的信用高，这门支付生意的风险低；对于保险公司来说，虽然要给第三方支付机构一定的资金占用费用，但签单成功率高、效率提高、客户满意度提高。

王东介绍说，保险公司与第三方支付机构的费用结算有周结、月结等方式，保险公司付出的资金成本，与客户支付保费周期、保费金额和保费支付次数有关。

需做好退签情况安排

需注意的是，上述财险人士分析，一次配送更需要保险公司和快递公司以及第三方支付机构提前做好各种情况下的安排，尤其是出现客户改签或者退保的时候。

“按照规定，交强险是不允许退保的，除非车辆报废或者重复投保，所以一旦客户拒绝了保单之后，情况怎么处理？”该人士提出疑问。

“因为这种做法涉及到第三方支付，需要跟地方保监局备案。”王东对记者说，在保监局备案后，作为特事特批的情况，一次配送、第三方垫付保费的保单，如果保单最终被客户拒绝，则也给予交强险退保的“特权”。

因此，总体上，在配送保单的合作中，保险公司要与快递公司在信息管理、保费收取、异常情况反馈等方面做好对接。而在保费支付、垫付环节，保险公司要与第三方支付机构就不同情况下的资金去向，尤其是退保资金的退回做好安排。

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